Características
- Además de las características de los Seguros de Vida, contienen una cuenta de ahorro que genera rentabilidad, garantizada o no. Estos fondos pueden ser retirados por el asegurado cumpliendo con los requisitos y plazos establecidos en la póliza, o bien formar parte de la indemnización al fallecimiento del asegurado.
- Una parte de la prima pagada se destina a financiar los gastos de la póliza (administración, emisión, comercialización, gestión de inversiones) y los costos de la cobertura del seguro y la otra parte se destina al ahorro.
- Normalmente se ofrecen dos tipos de indemnización:
1. Mayor valor entre el capital asegurado y el monto ahorrado, incrementado por un porcentaje del capital asegurado (determinado en condiciones particulares), o,
2. La suma del capital asegurado más el monto ahorrado. - El capital asegurado corresponde a un monto fijo de dinero establecido en la póliza, el cual forma parte de la indemnización.
- En caso de muerte no cubierta por el seguro (a causa de una exclusión), los beneficiarios reciben el monto ahorrado.
- Si el asegurado sobrevive a la edad máxima indicada en la póliza recibe el monto ahorrado.
- Pueden contratarse cláusulas adicionales (adelanto de la indemnización en caso de invalidez del asegurado).
- Existen distintos tipos de seguros de vida con ahorro: asociados al sistema previsional o asociados o no a beneficios tributarios.
Como cualquier seguro de vida, normalmente excluyen:
- Las actividades o deportes riesgosos, como por ejemplo los deportes extremos, el manejo de explosivos, los trabajos en altura, etc.; o bien podrían ser aceptados por la compañía aseguradora con un incremento en la prima.
- Las enfermedades y condiciones de salud prexistentes, que podrían ser aceptadas con un incremento en la prima.
- El suicidio antes de un determinado plazo, la pena de muerte o participación del asegurado en algún delito, participación en guerra o actos terroristas, etc.
Exclusión de cobertura por enfermedades o condiciones de salud preexistentes
La incorporación en las condiciones generales de la póliza de exclusiones de cobertura por enfermedades o dolencias preexistentes, deberán señalar expresamente que éstas corresponden a enfermedades, dolencias o situaciones de salud diagnosticadas o conocidas por el asegurado o por quien contrata a su favor, antes de la contratación del seguro.
El asegurado estará obligado a declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el asegurador para identificar el riesgo y apreciar la extensión de éste.
Para prestar la declaración a que se refiere el párrafo anterior, será suficiente que el contratante informe el tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los hechos o circunstancias que conozca y sirvan para identificar el riesgo y apreciar su extensión.
Precauciones y advertencias
Al contratar un seguro de vida con ahorro, previo a dar la conformidad a las condiciones ofrecidas por la Compañía de Seguros, es importante tener en cuenta las siguientes recomendaciones:
- Lea detenidamente y asegúrese de comprender la propuesta del seguro antes de suscribir el contrato, así como las condiciones generales de la póliza, que pueden consultarse en el depósito de pólizas de la CMF con el respectivo código (Código POLXXXXXX).
- Antes de firmar la propuesta del seguro, tener claro:
1. Cómo y bajo qué condiciones se renueva el seguro.
2. De qué manera se va a reajustar el costo del seguro, en caso de renovación.
3. En qué casos, el seguro no pagará.
4. Los requisitos para cobrar el seguro.
5. El período de cobertura y vigencia del seguro.
6. Los requisitos y plazos para poder efectuar retiros de la cuenta de ahorro de la póliza. - Solicite a la aseguradora o corredor de seguros su contrato y verifique que las condiciones particulares correspondan a lo acordado. En caso de seguros colectivos, a través del tomador, la compañía de seguros deberá entregar a cada uno de los asegurados una copia de la póliza o, al menos, un certificado que acredite la cobertura. En este último caso tanto la aseguradora como el tomador y el corredor deberán mantener a disposición de los interesados una copia de la póliza .
- Asegúrese de incorporar en el contrato la información de al menos un beneficiario del seguro.
- Tenga en cuenta la clasificación de riesgo de la compañía que ofrece el seguro de vida.
- Compruebe que los corredores de seguros, se encuentren inscritos en los Registros de la CMF.
- No trate con personas no autorizadas y denuncie en caso de detectar alguna irregularidad.
- Tenga presente que las compañías de seguros pagan una comisión a los corredores de seguros por su labor de asesoría, quienes deben actuar en forma independiente con distintas compañías, y en algunos casos a sus agentes de ventas, quienes sólo pueden actuar para una compañía de seguros para la cual trabajan.
