Barreras de la Inclusión Financiera

Para poder avanzar hacia una inclusión financiera efectiva, Grifoni et al. (2020)[1] señala que es importante mantener una visión integral que tenga en cuenta tanto las barreras del lado de la demanda como de la oferta de productos y servicios financieros.

En ese sentido, Roa y Carvallo (2018)[2] estudian los factores que limitan la inclusión financiera en un grupo de países latinoamericanos, haciendo un repaso de las barreras que la inclusión financiera tiene, y que se señalan a continuación.

A. Barreras por el lado de la Oferta de Productos Financieros:

1. Barreras de Elegibilidad: Se asocia a la falta de información de la institución financiera sobre el individuo. Para minimizar tal brecha de y determinar la exposición al riesgo de éste, la institución le solicita documentos con el fin de conocerlo y evaluarlo (por ejemplo, propósito del crédito, historial crediticio, ingresos, cartas de referencia, entre otros), lo que eventualmente podría impedirle el acercamiento al mercado financiero formal.
2. Barreras de Accesibilidad Física: Se refieren a la ausencia de espacios o instalaciones que permiten abrir como solicitar productos financieros y realizar operaciones. Estas barreras de accesibilidad física también se les conoce como costos de transacción en término de tiempo y dinero.
3. Barreras de Accesibilidad Económica: Obedece a los costos relacionados con la intermediación financiera que realizan las instituciones. En este sentido, las instituciones cobran a los clientes tarifas o comisiones para obtener y mantener productos y/o servicios financieros (por ejemplo, un monto mínimo para obtener y mantener una cuenta de ahorro, cobros por sacar dinero de un cajero automático, distintas comisiones de crédito u otros productos, etc.).

B. Barreras por el lado de la Demanda de Productos Financieros:

1. Falta de Educación Financiera: La educación financiera facilita el uso efectivo y apropiado de los productos y servicios financieros, y promueve el desarrollo de habilidades para comparar y seleccionar los productos que mejor se adaptan a las necesidades y posibilidades de las personas, lo que impacta en su bienestar financiero y económico.
2. Falta de Confianza en las Instituciones Financieras: La falta de confianza en las instituciones financieras es uno de los motivos que desalientan el uso de productos y servicios financieros formales. Dicha desconfianza se puede explicar debido a crisis financieras históricas o las brechas de información o conocimiento sobre cómo opera el mercado financiero. (Demercigüç-Kunt y Klapper, 2012)[3].
3. Sesgos de Comportamiento: La literatura de la economía del comportamiento ha abordado la existencia de ciertos sesgos de comportamiento o psicológicos de las personas que pueden llevarlos a tomar decisiones financieras no acertadas e incluso perjudiciales. En particular, la falta de diligencia que las personas demuestran en la administración de su dinero, siguiendo rutinas simples y habituales, sin tener un autocontrol sobre gastos, etc.

Asimismo, se pueden identificar barreras del lado de la demanda que tienen relación con la presión de amigos o familiares, razones culturales, razones religiosas, entre otras.

[1] Grifoni, A., Mejía, D., Morais, S., Ortega, S., & Roa, M. J. (2020). Estrategias nacionales de inclusión y educación financiera en América Latina y el Caribe: retos de implementación. Caracas: OCDE y CAF. Recuperado de https://scioteca.caf.com/handle/123456789/1605

[2] Roa y Carvallo (2018): "Inclusión financiera y el costo del uso de instrumentos financieros formales: las experiencias de América Latina y el Caribe". Recuperado de https://publications.iadb.org/es/inclusion-financiera-y-el-costo-del-uso-de-instrumentos-financieros-formales-las-experiencias-de

[3] Demercigüç-Kunt y Klapper (2012): "Measuring Financial Inclusion", Recuperado de https://openknowledge.worldbank.org/bitstream/handle/10986/6042/WPS6025.pdf?sequence=1&isAllowed=y